Con la legge n. 3/2012, modificata dalla successiva legge n. 179/2012, un consumatore, in quanto persona fisica (lavoratori dipendenti, parasubordinati, professionisti, autonomi, artigiani, ma anche persone prive di occupazione) può accedere ad una speciale procedura “da crisi da sovraindebitamento” che consente di ridurre notevolmente i debiti contratti.
Fino ad oggi infatti, la possibilità di accedere al fallimento era preclusa a talune categorie. Con questo nuovo strumento si amplia la platea di soggetti sottoponibili a fallimento, ricomprendendo in essi consumatori e imprese agricole. Tale procedura non è applicabile infatti ai soggetti a cui sarebbe applicabile la legge fallimentare (quindi gli imprenditori).
Requisito fondamentale per l'accesso alla procedura, quindi, oltre al dover essere una persona fisica, è anche quello di aver contratto debiti superiori alle proprie capacità economiche e di trovarsi pertanto nella impossibilità di poter adempiere.
In questi casi, è possibile agire in due modi:
- la liquidazione del patrimonio: in questo caso, si può prevedere una procedura ad hoc per la vendita dei beni del debitore entro quattro anni, e procedere col ricavato a distribuire il relativo ricavato ai creditori;
- la proposta di un programma di pagamento che preveda, allegando una documentazione idonea a ricostruire la propria situazione economica e patrimoniale, la proposta di un pagamento a saldo e stralcio, con una percentuale prestabilita e uguale per tutti i creditori (è ammesso, nel nuovo testo, anche un pagamento non integrale dei creditori privilegiati). Tale piano dovrà essere depositato in Tribunale e se il Giudice competente lo approverà, sarà vincolante per tutti i creditori del debitore.
I vantaggi della procedura del “fallimento del consumatore” sono evidenti. Da un lato essa consente a soggetti che, sopraffatti dai debiti, sarebbero condannati a vivere sotto la minaccia della riscossione coattiva (e con l’ufficiale giudiziario sempre alle calcagna) di ricominciare a vivere, purgati dai precedenti errori. Il debitore è così incentivato a pagare pur di cancellare il proprio passato. Dall'altro però anche le imprese hanno la possibilità di recuperare i crediti non riscossi.
