FONDO DI SOLIDARIETA’ VITTIME DELL’USURA

Una garanzia fondamentale per chi decida di opporsi all’usura è la sicurezza economica.

Proprio a tal fine la legge 108/1996 ha istituito il Fondo di solidarietà per le vittime dell'usura e il Fondo di prevenzione del fenomeno dell'usura.

Il Fondo di prevenzione, istituito presso il Ministero dell'Economia e delle Finanze, mette a disposizione dei Confidi (strutture consortili e cooperative formate, a livello locale, da rappresentanti delle categorie economiche e produttive) e delle Fondazioni antiusura somme di denaro con le quali fornire alle banche garanzie sui prestiti concessi ai soggetti in difficoltà: operatori economici da una parte, singoli e famiglie dall'altra. In particolare, gli operatori economici (artigiani, commercianti, piccoli imprenditori, ecc...) possono rivolgersi ai Confidi che abbiano costituito i fondi speciali antiusura. Le famiglie ed i singoli possono, invece, indirizzarsi alle Fondazioni antiusura, riconosciute ed iscritte in un appositi elenco del Ministero dell'Economia e delle Finanze.

Il Fondo di solidarietà offre agli operatori economici, ai commercianti, agli artigiani, ai liberi professionisti che hanno denunciato gli usurai, l'occasione di reinserirsi nell'economia legale: un mutuo senza interessi da restituire in dieci anni, il cui importo è commisurato agli interessi usurari effettivamente pagati e, in casi di particolare gravità, può tenere conto anche di ulteriori danni subiti.

Il Parlamento ha quindi approvato la legge23 febbraio 1999 , n. 44 "Disposizioni concernenti il Fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura ", ampliando così la tipologia delle vittime e dei danni risarcibili, e assicurando tempi rapidi nell'erogazione dei contributi.

Requisiti per ottenere il mutuo senza interessi:

• esercitare attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o comunque economica ovvero libera arte o professione;
• essere vittime del delitto di usura, con lo status di parte offesa nel relativo procedimento penale;
• assenza di condanne per il reato d'usura odi misure di prevenzione personale;
• non essere indagato o imputato per il reato d'usura ovvero essere stato proposto per detta misura.

Concessione mutuo : la concessione del mutuo è deliberata dal Commissario Straordinario del Governo per il coordinamento delle iniziative antiracket ed antiusura.

In caso di documentata urgenza, previo parere favorevole del P.M., può essere concessa un'anticipazione non superiore al 50% dell'importo erogabile di mutuo. L'anticipazione può essere erogata trascorsi sei mesi dalla presentazione della denuncia, ovvero dall'iscrizione dell'indagato per il delitto di usura nel registro delle notizie di reato se il procedimento penale è ancora in corso.

Il fondo procede alla revoca dei provvedimenti di erogazione di mutuo e della provvisionale, nonché al recupero delle somme già erogate nei seguenti casi: se il procedimento penale per il delitto di usura di cui si è stati vittima si conclude con provvedimento di archiviazione, ovvero con sentenza di non luogo a procedere o di assoluzione; se le somme erogate a titolo di mutuo o di provvisionale non sono utilizzate in conformità al piano di investimento presentato con la domanda di mutuo; se sopravvengono le condizioni ostative previste dalla legge per la concessione del mutuo.

Le vittime possono presentare la domanda:

Se risultano decorsi 120 o 180 giorni dalla denuncia – a seconda che si tratti di elargizione o di mutuo –la domanda dovrà ugualmente ritenersi tempestiva, qualora sia stata presentata entro 120 o 180 giorni dalla data in cui l’interessato ha avuto conoscenza che dalle indagini è emerso come l’evento lesivo consegua a un delitto commesso per finalità estorsive (per la domanda di elargizione), o dalla data in cui l’interessato ha conoscenza dell’inizio delle indagini (per la domanda di mutuo).

Fra i due termini, cioè, vale quello utile per la tempestività della domanda. Se la richiesta risulta intempestiva in relazione alla data di presentazione della denuncia, dovrà aversi riguardo, per calcolare i termini, alla seconda ipotesi normativamente prevista.

Cosa fare:

la domanda di concessione del mutuo deve essere presentata al Fondo di Solidarietà per le vittime dell'usura, per il tramite della Prefettura – U.T.G. della Provincia ove è avvenuto il reato.

Deve essere corredata da un piano di investimento per il reinserimento dell'usurato nell'economia legale e di un piano di restituzione dell'importo del mutuo.

Le domande devono essere presentate o inviate con plico raccomandato con avviso di ricevimento.

La concessione del mutuo è deliberata dal Commissario Straordinario del Governo per il coordinamento delle iniziative antiracket ed antiusura.

Il mutuo può essere concesso anche nel corso delle indagini preliminari previo parere favorevole del Pubblico Ministero competente.

A favore dei soggetti che abbiano richiesto la concessione del mutuo, è prevista la SOSPENSIONE - fino a un massimo di 300 giorni - dei termini degli adempimenti amministrativi per il pagamento dei ratei e mutui bancari ed ipotecari nonché ogni altro atto avente efficacia esecutiva, con scadenza entro un anno dalla data dell'evento lesivo. La legge 3/2012 ha modificato l'art.20 della Legge 44/99 trasferendo tale competenza al P.M. competente.

Documentazione richiesta:

La domanda, firmata dalla vittima, deve contenere:

• la dichiarazione dell'interessato di essere vittima del reato di usura;
• l'indicazione della data di denuncia del delitto di usura ovvero della data in cui l'interessato ha avuto conoscenza dell'inizio delle indagini;
• l'indicazione dell'ammontare del danno subìto per effetto degli interessi e degli altri vantaggi usurari corrisposti e dell'eventuale maggior danno consistente in perdite o mancati guadagni derivanti dal prestito usurario;
• l'indicazione della somma di denaro richiesta a mutuo, dei tempi di restituzione e delle modalità di erogazione della stessa;
• l'indicazione della somma di denaro eventualmente richiesta a titolo di provvisionale con specificazione dei motivi d'urgenza da dimostrare con apposita documentazione.

Fine evidente della legge e, in particolar modo, dell’art. 20 è quello di agevolare la vittima durante l’istruttoria per il conseguimento dei benefici di cui all’art. 14 della legge 108/96 (la concessione del mutuo) o all’ art. 3 e segg. della legge 44/99 (la concessione dell’elargizione).

Dunque, il legislatore sia pur nell’ingenua speranza che il procedimento finalizzato ai benefici possa esaurirsi in trecento giorni, ha utilizzato lo strumento della SOSPENSIONEDEI TERMINI (appunto, temporanea).

La norma in commento, in particolare, prevede, in favore di coloro i quali abbiano richiesto:

l’elargizione quali vittime di richieste estorsive o la concessione del mutuo quali vittime di usura (art. 20, comma sesto) , l’elargizione quali vittime di reati di stampo mafioso la sospensione dei termini di scadenza, ricadenti entro un anno dalla data dell'evento lesivo, degli adempimenti amministrativi, del pagamento dei ratei dei mutui bancari e ipotecari, nonché di ogni altro atto avente efficacia esecutiva .

Tali termini, quindi, sono prorogati dalle rispettive scadenze per la durata di trecento giorni (art. 20, primo comma), tranne che nel caso degli adempimenti fiscali i cui termini di scadenza, sempre ricadenti entro un anno dall’evento lesivo, sono, addirittura, prorogati per tre anni.

Ancora, il legislatore ha previsto la sospensione, sempre per il limitato periodo di trecento giorni dei termini perentori o di prescrizione, legali o convenzionali, sostanziali o processuali “(…) comportanti decadenze da qualsiasi diritto, azione ed eccezione”, dell’esecuzione dei provvedimenti di rilascio degli immobili o dei termini esecutivi mobiliari oimmobiliari compresi la vendita o l’assegnazione forzata (art. 20, commi terzo e quarto).

EQUITALIA E L'USURA

Se il cittadino paga dopo un anno dalla notifica della cartella esattoriale, lo stesso è costretto a corrispondere alla Equitalia Spa tassi di interesse stellari che possiamo definire usurari.

A questo punto occorre fare presente che il nostro ordinamento all’art 644 c.p. prevede che: “Chiunque, fuori dei casi previsti dall’articolo 643 si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari, è punito con la reclusione da uno a sei anni e con la multa da tremilanovantotto euro a quindicimilaquattrocentonovantatre euro.

Alla stessa pena soggiace chi, fuori del caso di concorso nel delitto previsto dal primo comma, procura a taluno una somma di denaro o altra utilità facendo dare o promettere, a sé o ad altri, per la mediazione, un compenso usurario.

La legge stabilisce il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari. Sono altresì usurari gli interessi, anche se inferiori a tale limite, e gli altri vantaggi o compensi che avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari risultano comunque sproporzionati rispetto alla prestazione di denaro o di altra utilità, ovvero all’opera di mediazione, quando chi li ha dati o promessi si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria.

Per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito.”

Inoltre, nel 1996 è entrata in vigore la Legge Antiusura che stabilisce il limite – tasso soglia - oltre il quale gli interessi sono sempre usurari. È altresì in vigore la L.44/99 che tutela la vittima di usura che abbia denunciato il reato.

Le suddette leggi sono state recentemente modificate dalla Legge n. 3 del 2012 che all’art . 20 comma 7 ter recita: “nelle procedure esecutive riguardanti debiti nei confronti dell’erario o di enti previdenziali o assistenziali, non sono poste, a carico dell’esecutato, le sanzioni dalla data di inizio dell’evento lesivo…fino al termine di scadenza delle sospensionie della proroga…” Tale articolo fa specifico riferimento ai debiti nei confronti dell’erario, ovvero di enti previdenziali o assistenziali .

Il reato di usura, non riguarda solo gli interessi corrisposti per i prestiti di somme di denaro o i corrispettivi pagati in cambio dell’utilizzo di beni mobili, ma si ha il reato, anche per qualsiasi pagamento di compensi, in denaro o altri vantaggi, sproporzionati rispetto alle utilità.

L’usura consiste anche nel fornire utilità diverse dal denaro e tali sono i servizi, compresi quelli pubblici, in cambio di denaro, sproporzionati rispetto all’utilità/servizio fornito, a soggetti in condizioni di difficoltà economica .

La seconda parte del terzo comma dell’art.644 c.p. prevede che ”sono altresì usurari… i compensi che, avuto riguardo alle concrete modalità del fatto e al tasso medio praticato per operazioni similari, risultano comunque sproporzionati rispetto alle prestazioni di denaro… quando chi li ha dati, si trova in condizioni di difficoltà economica”.

L’usura non è assolutamente riducibile al mero superamento del tasso limite stabilito dalla legge, ma riguarda tutto il comportamento di una parte che, approfittando della sua posizione privilegiata, basata sul possesso di capitali ed altri strumenti di potere, mira all’esproprio del patrimonio di famiglie e imprese .

Pertanto, in questa fattispecie, rientra anche il caso di Equitalia, una società per azioni a totale capitale pubblico, incaricata dell’esercizio dell’attività di riscossione il cui fine, però, dovrebbe essere quello di contribuire a realizzare una maggiore equità fiscale.

A chi obietta che il reato di usura sarebbe limitato ai prestiti di denaro e che pertanto i responsabili di Equitalia, non lo potrebbero commettere si risponde: Equitalia ai sensi dell’art.17 del D.L.112/1999, impone ai cittadini e alle imprese morose, di pagare, oltre alle somme non versate, alle sanzioni e agli interessi di mora, anche dei compensi, per lo svolgimento della sua attività che sono decisamente sproporzionati rispetto al servizio svolto.

Relativamente alle sanzioni e alla “mora”, Equitalia basa la sua richiesta sulle varie norme che le prevedono ed in particolare sull’art.20 e seguenti del DPR 602/1973 che stabiliscono il tasso di mora con cui calcolare l’importo dei relativi interessi.

Al diritto agli interessi, fa da contraltare, il divieto di usura, stabilito, appunto,dal art. 644 del codice penale e dall’art.1815 del codice civile.

Non è poi trasparente il meccanismo con cui Equitalia addebita interessi e sanzioni che sembrerebbero calcolati applicando l’anatocismo. Ovviamente l’anatocismo fa lievitare il tasso che non è più quello nominale indicato bensì altro ben più elevato e nel 90% dei casi superiore al tasso soglia.

Del resto, quando Equitalia rateizza, è come se prestasse denaro, pertanto oltre all’aggio, agli interessi di mora, alle sanzioni, agli interessi sugli interessi (anatocismo), ai compensi di riscossione, genera un costo del denaro spaventosamente alto che il cittadino, già in difficoltà, deve pagare spesso arrivando a corrispondere somme tre volte superiori al tributo dovuto.

E’ bene ricordare che il cittadino che si dichiara debitore dello Stato, non è un evasore e quando richiede di poter rateizzare un tributo, manifesta la sua situazione di difficoltà, pertanto l’ente preposto alla riscossione, è perfettamente a conoscenza della situazione di difficoltà in cui versa il cittadino e approfitta di tale stato di difficoltà .

In conclusione l’art. 644 recita: “chiunque chieda prestazioni di denaro con vantaggi usurai” dunque LO STATO, EQUITALIA COMMETTE REATO DI USURA!

Pertanto, qualora dalla PERIZIA si denoti il superamento del tasso soglia di usura, il contribuente potrà DENUNCIARE EQUITALIA!

LA PRESCRIZIONE IN TEMA DI ANATOCISMO BANCARIO

Una delle questioni più rilevanti e controverse in tema di anatocismo bancario è sicuramente quella attinente la PRESCIZIONE AL DIRITTO DI RIPETIZIONE DELLE SOMME INDEBITAMENTE PAGATE.

Peraltro, in caso di anatocismo bancario, il correntista non agisce per ottenere il pagamento di somme che gli sono dovute a titolo di interessi, ma per ottenere la restituzione di somme che ha ingiustificatamente corrisposto.

Circa la decorrenza del termine di prescrizione, occorre ricordare che, ai sensi dell’art. 2935 c.c., "la prescrizione comincia a decorrere dal giorno in cui il diritto può essere fatto valere". Quindi, la prescrizionale inizia a decorrere dalla chiusura del rapporto di conto corrente o dal momento in cui la banca rifiuta di ottemperare alla richiesta di restituzione delle somme illegittimamente addebitate al correntista.

Questo per due ordini di motivi:

1. il rapporto di conto corrente è unitario, quindi solo alla sua conclusione è possibile avere un quadro preciso delle rispettive posizioni di dare e avere, con la conseguenza che solo in quel momento il correntista può effettivamente azionare il diritto ad ottenere la restituzione degli interessi anatocistici.

2. per tutta la durata del rapporto dovrebbe applicarsi la sospensione della prescrizione in applicazione dell’art.2941 n.8 c.c. il quale prescrive che "la prescrizione rimane sospesa…..tra il debitore che ha dolosamente occultato l’esistenza del debito e il creditore, finché il dolo non sia stato scoperto". Ritengono i consumatori che, durante il rapporto, la banca dolosamente faccia tutto il possibile per impedire al correntista di rendersi conto che ha diritto alla restituzione degli interessi anatocistici. Solo quando il rapporto si conclude, il correntista ha modo di analizzare con la necessaria attenzione la documentazione relativa e, scoperto il dolo, ha la possibilità di esercitare il diritto alla ripetizione dell’indebito. In pratica ciò significa che se non sono ancora trascorsi dieci anni dalla chiusura del conto, il cliente è in grado di richiedere la restituzione dell’indebito addirittura dalla costituzione del rapporto, essendo rimasta sospesa la decorrenza del termine di prescrizione.

Cassazione Civile, Sez. I, 26 febbraio 2014, n. 4518

La Suprema Corte di Cassazione ha affermato il principio secondo cui i versamenti eseguiti su conto corrente in corso di rapporto hanno normalmente funzione ripristinatoria della provvista e non determinano uno spostamento patrimoniale dal solvens all’accipiens.

Inoltre, la Cassazione ha affermato che, poiché la natura e la funzione della commissione di massimo scoperto non si discosta da quella degli interessi anatocistici, essendo entrambi destinati a remunerare la banca dei finanziamenti erogati, deve ritenersi applicabile il principio sancito dalla sentenza delle S.U. della Cassazione n. 24428 del 2010 in materia di azione di ripetizione dell’indebito di interessi anatocistici: tale l’azione di ripetizione decorre, nell’ipotesi in cui i versamenti abbiano avuto solo funzione ripristinatoria della provvista, non dalla data di annotazione in conto di ogni singola posta di interessi illegittimamente addebitati, ma dalla data di estinzione del saldo di chiusura del conto, in cui gli interessi non dovuti sono stati registrati.

Occorre infatti distinguere tra Rimesse ripristinatorie e Rimesse solutorie, dove per ripristinatorie si intendono i versamenti effettuati per ripristinare la provvista e non costituiscono dunque pagamenti; al contrario per solutorie si intendono i versamenti effettuati in una situazione in cui il conto corrente, pur non avendo affidamento, sia in debito; o, se affidato, sia in debito oltre l’affidamento concesso. Pertanto hanno la funzione di pagare il debito.

Opposizione a Decreto Ingiuntivo

Sempre più spesso si sente parlare di Decreto Ingiuntivo.

Il decreto ingiuntivo è l'imposizione data dal giudice al debitore di rispettare l'obbligazione assunta (es. pagamento di una somma di denaro o consegna di una cosa mobile determinata) entro un specifico lasso di tempo (in genere 40 giorni).

Passato questo termine, il decreto diventa esecutivo e si può procedere al pignoramento dei beni del debitore. Il decreto ingiuntivo viene emesso su richiesta del creditore, ed ha il pregio di essere molto più veloce e assai meno costoso di un procedimento giudiziario ordinario. È disciplinato dagli articoli 633 e ss. del c.p.c. e richiede, per la sua emissione, l’esistenza di specifiche condizioni regolamentate dall’ art. 634 c.c.

Contro un decreto ingiuntivo è possibile fare opposizione nei termini previsti dal decreto stesso (normalmente 40 giorni). Quindi se vi è stato notificato un decreto ingiuntivo sappiate che potete fare opposizione, e questa deve essere proposta mediante atto di citazione (art. 645 c.p.c.) entro i termini strettamente previsti nel decreto stesso (di solito 40 giorni). Ci sono diversi motivi del perché opporsi al decreto ingiuntivo, ad esempio, se il credito non è scaduto oppure se è addirittura inesistente perché mai sorto o ancora perché già estinto a seguito di pagamento, ed altri casi ancora.

A seguito dell'opposizione, poi il giudizio si svolge secondo le norme del procedimento ordinario.

Un’altra cosa molto importante da sapere, è che anche se i termini per fare opposizione sono scaduti, ci si può comunque opporre per bloccare il Pignoramento dei beni (tipo: immobili, stipendio, conti correnti, beni mobili ecc.); e se per caso è già stato pignorato il bene, si può trattare con i creditori per sospendere il pignoramento.

Nel 90% dei casi se si analizzano i conti correnti bancari troveremo anatocismo bancario e usura bancaria.

Se non si ci oppone al decreto ingiuntivo perdete la possibilità di rivalervi nei confronti della banca, se invece vi opponete, scoprirete che oltre a dilazionare notevolmente i tempi, molte delle somme che la banca vi chiede non sono dovute.

Cessione del V: attenti al finanziamento!

Nella determinazione del tasso soglia di usura vanno calcolati anche i costi della polizza assicurativa: a tal fine, le indicazioni offerte da Bankitalia non hanno alcun valore ma si misura il TSU sulla base della rilevazione pubblicata in Gazzetta Ufficiale.

Succede infatti che, all’atto della concessione del finanziamento (anche nel caso di cessione del quinto dello stipendio), viene spesso fatta firmare al cliente anche una polizza assicurativa a garanzia dell’esatto rimborso del prestito.

Il "prezzo" di questa polizza, che finisce per ricadere ovviamente sul cliente medesimo, va conteggiato ai fini del costo complessivo del mutuo e ciò fa spesso schizzare il tasso di interesse dell’intera operazione fino a raggiungere la soglia limite dell’usura.

La giurisprudenza, infatti, è ormai unanime nel ritenere che, per stabilire se il tasso di interesse praticato dall’istituto di credito sia usurario o meno, è necessario tenere conto, non solo degli interessi in senso stretto praticati dalla banca, ma anche di tutti gli altri costi del finanziamento (commissioni, remunerazioni, ecc.), compresa quindi anche la polizza assicurativa finalizzata alla garanzia del rimborso del finanziamento.

Sul punto è tornata di recente anche la Corte di Appello di Torino, la quale ha chiarito che l’unico parametro che conta per verificare se il mutuo superi o meno l’usura è il TSU (ossia il Tasso Soglia d’Usura) pubblicato periodicamente sulla Gazzetta Ufficiale. Pertanto, non rilevano le istruzioni fornite da Bankitalia.

Dunque, se il TSU dovesse essere superato, secondo i giudici non è nullo tutto il mutuo, ma solo gli interessi. Pertanto il cliente resterà obbligato a restituire la quota capitale, non anche gli interessi, qualsiasi essi siano.

Cassazione: l'anatocismo è sempre illecito!

Nonostante il Governo abbia reintrodotto l'applicazione dell’anatocismo, la Cassazione non ha mutato il suo orientamento, al contrario lo ha riconfermato nell'ultima sentenza.

Ha infatti bocciato su tutti i fronti la legittimità della pratica attuata sino ad oggi dagli istituti di credito, almeno per il pregresso.

Secondo la Corte, l’anatocismo su base trimestrale, applicato dalla banca sul conto corrente del proprio cliente, non può essere sostituito con uno di altra periodicità, come quello annuale.

In pratica, il quesito posto ai giudici della Cassazione è stato il seguente: “Nel rapporto di conto corrente bancario, una volta ritenuta la nullità della clausola contrattuale che prevede l’anatocismo trimestrale in favore della banca stessa, è possibile per il giudice integrare il contratto con un’altra clausola contrattuale speciale, che preveda una diversa periodicità di capitalizzazione degli interessi, non prevista dalla legge?”

La risposta lapidaria fornita dalla Corte è stata la seguente: l’anatocismo trimestrale applicato sul conto corrente viola sempre la legge e non può essere sostituito neanche con anatocismo di diversa periodicità (per esempio, annuale); anch’esso, infatti, sarebbe ugualmente illegittimo!

Già le Sezioni unite della Cassazione avevano chiarito che l’anatocismo è sempre contrario all’ordinamento e non solo quando applicato ogni tre mesi.

Ciò perché non esiste alcun uso normativo che giustifichi, nel settore bancario, una deroga al divieto che la legge pone all’anatocismo.

Infatti, come noto, il codice civile precisa che la pratica di calcolare gli interessi sul capitale addizionato agli interessi già scaduti (appunto, l’anatocismo) è illegittima salvo che non sia prevista da usi normativi: usi che, nel nostro ordinamento, non esistono.

Quali possono essere le Anomalie Finanziarie?

In un sistema finanziario articolato e ricco di normative, può avvenire che istituti bancari applichino delle condizioni che esulano da quanto previsto dalla legge vigente.

Nel corso degli ultimi anni, si è verificata una spirale che ha letteralmente strozzato molte imprese, mettendo in crisi – a volte addirittura fino alla cessazione dell’attività – Aziende che davano lavoro a molte persone.

In questi anni di scarsa liquidità e di difficile accesso al credito, conoscere i propri diritti e, nel caso, farli valere, può fare la differenza tra continuare un’attività di successo o vedere in pericolo il frutto di tanti anni di lavoro. Esiste oggi la possibilità di chiedere la restituzione delle somme indebitamente trattenute, in sede stragiudiziale prima e/o giudiziale poi, recuperando in tal modo liquidità.

L’analisi specifica dei conti correnti può aiutare a trattare preventivamente con la Banca in situazioni critiche o facilitare una transazione o accedere a servizi bancari a condizioni migliori, garantendo una forza contrattuale nei confronti della Banca.

Conoscere i propri diritti e farli valere grazie alla collaborazione di professionisti esperti può fare la differenza tra continuare l’attività o perdere tutto ciò che si è costruito in anni di lavoro e sacrifici.

In molti casi, verificare la possibilità di recupero degli interessi da anatocismo e stimarne il valore, può essere di vitale importanza soprattutto quando la Banca richiede un perentorio rientro sul fido o quando si è ricevuto un Decreto ingiuntivo.

Quali possono essere le Anomalie Finanziarie:

• Anatocismo
• Usura
• Truffa contrattuale
• Legge 154/92
• Simulazione
• Fideiussione esagerata
• Pubblicità ingannevole
• Violazione della riserva di attività
• Asimmetria informativa
• Signoraggio Bancario