Nella determinazione del tasso soglia di usura vanno calcolati anche i costi della polizza assicurativa: a tal fine, le indicazioni offerte da Bankitalia non hanno alcun valore ma si misura il TSU sulla base della rilevazione pubblicata in Gazzetta Ufficiale.
Succede infatti che, all’atto della concessione del finanziamento (anche nel caso di cessione del quinto dello stipendio), viene spesso fatta firmare al cliente anche una polizza assicurativa a garanzia dell’esatto rimborso del prestito.
Il "prezzo" di questa polizza, che finisce per ricadere ovviamente sul cliente medesimo, va conteggiato ai fini del costo complessivo del mutuo e ciò fa spesso schizzare il tasso di interesse dell’intera operazione fino a raggiungere la soglia limite dell’usura.
La giurisprudenza, infatti, è ormai unanime nel ritenere che, per stabilire se il tasso di interesse praticato dall’istituto di credito sia usurario o meno, è necessario tenere conto, non solo degli interessi in senso stretto praticati dalla banca, ma anche di tutti gli altri costi del finanziamento (commissioni, remunerazioni, ecc.), compresa quindi anche la polizza assicurativa finalizzata alla garanzia del rimborso del finanziamento.
Sul punto è tornata di recente anche la Corte di Appello di Torino, la quale ha chiarito che l’unico parametro che conta per verificare se il mutuo superi o meno l’usura è il TSU (ossia il Tasso Soglia d’Usura) pubblicato periodicamente sulla Gazzetta Ufficiale. Pertanto, non rilevano le istruzioni fornite da Bankitalia.
Dunque, se il TSU dovesse essere superato, secondo i giudici non è nullo tutto il mutuo, ma solo gli interessi. Pertanto il cliente resterà obbligato a restituire la quota capitale, non anche gli interessi, qualsiasi essi siano.
